واژه‌نامه‌ی وام مسکن

معنی ساده‌ی واژه‌هایی که هنگام خرید یا ریفایننس خانه می‌شنوید. اگر واژه‌ای این‌جا نیست یا مطمئن نیستید در مورد شما چگونه کاربرد دارد، از ما بپرسید.

وام با نرخ بهره‌ی متغیر (Adjustable-Rate Mortgage یا ARM): وامی که نرخ بهره‌اش در یک دوره‌ی اولیه ثابت می‌ماند و بعد در فاصله‌های مشخص و بر اساس یک شاخص بازار تغییر می‌کند. سقف‌هایی تعیین شده که مشخص می‌کنند نرخ چقدر می‌تواند تغییر کند.
استهلاک وام (Amortization): روشی که وام در طول زمان با پرداخت‌های منظم تسویه می‌شود. قسط‌های اول بیشتر بهره است و قسط‌های آخر بیشتر اصل وام.
نرخ سالانه‌ی هزینه‌ی وام (Annual Percentage Rate یا APR): معیاری سالانه برای هزینه‌ی وام که علاوه بر نرخ بهره، برخی کارمزدها و هزینه‌ها را هم در بر می‌گیرد تا بتوان وام‌ها را منصفانه‌تر با هم مقایسه کرد.
ارزیابی ملک (Appraisal): برآورد کارشناسانه‌ی ارزش بازار یک خانه که معمولاً وام‌دهنده پیش از تأیید وام سفارش می‌دهد.
دارایی‌ها (Assets): چیزهای باارزشی که مالک آن‌ها هستید، مانند پس‌انداز، سرمایه‌گذاری‌ها و حساب‌های بازنشستگی. وام‌دهندگان آن‌ها را بررسی می‌کنند تا ببینند آیا می‌توانید پیش‌پرداخت، هزینه‌های بستن قرارداد و ذخیره‌ی مالی را تأمین کنید.
ریفایننس با برداشت نقدی (Cash-Out Refinance): ریفایننس به مبلغی بیشتر از بدهی فعلی وام مسکن شما. تفاوت را نقداً دریافت می‌کنید و مانده‌ی وام شما بیشتر می‌شود.
بستن قرارداد (Closing): مرحله‌ی آخر خرید یا ریفایننس، که در آن اسناد امضا می‌شود، پول جابه‌جا می‌شود و مالکیت یا وام جدید رسماً آغاز می‌شود.
هزینه‌های بستن قرارداد (Closing Costs): هزینه‌هایی که برای تکمیل وام یا خرید پرداخت می‌شود، مانند کارمزد وام‌دهنده، ارزیابی ملک، خدمات سند و امانت‌داری و هزینه‌های ثبت. این هزینه‌ها جدا از پیش‌پرداخت است.
برگه‌ی افشای نهایی (Closing Disclosure): برگه‌ای که وام‌دهنده باید دست‌کم سه روز کاری پیش از بستن قرارداد به شما بدهد. شرایط و هزینه‌های نهایی وام را نشان می‌دهد و بهتر است آن را با برگه‌ی برآورد وام (Loan Estimate) مقایسه کنید.
شرط احتمالی (Contingency): شرطی در قرارداد خرید که برای ادامه‌ی معامله باید برآورده شود، مانند بازرسی رضایت‌بخش، ارزیابی ملک یا تأیید وام.
وام کنوانسیونال (Conventional Loan): وام مسکنی که بیمه یا ضمانت یک نهاد دولتی را ندارد. بسیاری از این وام‌ها از رهنمودهای Fannie Mae یا Freddie Mac پیروی می‌کنند.
گزارش اعتباری (Credit Report): سابقه‌ی استقراض و بازپرداخت شما که دفاتر اعتباری (Equifax، Experian و TransUnion) نگه می‌دارند. وام‌دهندگان از آن برای بررسی اعتبار شما استفاده می‌کنند.
امتیاز اعتباری (Credit Score): عددی که سابقه‌ی اعتباری شما را خلاصه می‌کند. وام‌دهندگان از آن کمک می‌گیرند تا تصمیم بگیرند وام را تأیید کنند یا نه و قیمت‌گذاری آن را چگونه انجام دهند.
نسبت بدهی به درآمد (Debt-to-Income Ratio یا DTI): مجموع پرداخت‌های ماهانه‌ی بدهی‌های شما تقسیم بر درآمد ناخالص ماهانه‌تان. وام‌دهندگان با آن می‌سنجند که آیا از عهده‌ی یک وام جدید برمی‌آیید.
پوینت تخفیف (Discount Points): کارمزدی که از پیش پرداخت می‌شود تا نرخ بهره‌ی وام کمتر شود. هر پوینت معمولاً ۱٪ از مبلغ وام هزینه دارد.
پیش‌پرداخت (Down Payment): بخشی از قیمت خرید که از همان ابتدا نقداً می‌پردازید. بقیه با وام مسکن شما تأمین می‌شود.
بیعانه‌ی خرید (Earnest Money): سپرده‌ای که خریدار پس از پذیرفته شدن پیشنهادش می‌گذارد تا حسن نیتش را نشان دهد. معمولاً از پیش‌پرداخت یا هزینه‌های بستن قرارداد کسر می‌شود.
سرمایه‌ی خانه (Equity): بخشی از خانه که مال شماست: ارزش فعلی آن منهای آنچه هنوز بابت وام‌های روی آن بدهکارید.
امانت‌داری (Escrow): حسابی که یک طرف بی‌طرف نگه می‌دارد. در جریان خرید، پول و اسناد را تا زمان بستن قرارداد نزد خود نگه می‌دارد. پس از بستن قرارداد هم بسیاری از وام‌دهندگان از یک حساب امانت‌داری برای دریافت و پرداخت مالیات ملک و بیمه استفاده می‌کنند.
وام FHA: وام مسکنی که اداره‌ی فدرال مسکن (Federal Housing Administration) آن را بیمه می‌کند. معمولاً پیش‌پرداخت کمتر و رهنمودهای اعتباری انعطاف‌پذیرتری را مجاز می‌داند و حق بیمه‌ی وام (Mortgage Insurance Premium) دارد.
وام با نرخ ثابت (Fixed-Rate Mortgage): وامی که نرخ بهره‌اش در کل مدت وام یکسان می‌ماند، بنابراین قسط اصل و بهره تغییر نمی‌کند.
خط اعتباری با پشتوانه‌ی خانه (Home Equity Line of Credit یا HELOC): یک خط اعتباری گردان که خانه‌ی شما وثیقه‌ی آن است. به‌اندازه‌ی نیاز و تا سقف مشخصی از آن برداشت می‌کنید و نرخ بهره معمولاً متغیر است.
بیمه‌ی مالک خانه (Homeowners Insurance): پوششی برای خسارت به خانه و وسایل شما در حوادثی مانند آتش‌سوزی یا سرقت. وام‌دهندگان برای وام مسکن آن را الزامی می‌کنند.
نرخ بهره (Interest Rate): درصدی که وام‌دهنده برای قرض دادن پول می‌گیرد، بدون احتساب کارمزدها. یکی از اجزای هزینه‌ی وام است.
وام جامبو (Jumbo Loan): وامی بزرگ‌تر از سقف‌هایی که Fannie Mae و Freddie Mac می‌توانند بخرند. وام‌های جامبو اغلب شرایط سخت‌گیرانه‌تری دارند.
برگه‌ی برآورد وام (Loan Estimate): برگه‌ی استاندارد سه‌صفحه‌ای که وام‌دهنده باید ظرف سه روز کاری پس از درخواست شما ارائه کند. شرایط وام، قسط‌های پیش‌بینی‌شده و هزینه‌های برآوردی را نشان می‌دهد.
نسبت وام به ارزش خانه (Loan-to-Value Ratio یا LTV): مبلغ وام تقسیم بر ارزش خانه. LTV کمتر یعنی پیش‌پرداخت بیشتر یا سرمایه‌ی بیشتر در خانه.
کارگزار وام مسکن (Mortgage Broker): متخصصی دارای مجوز که به وام‌گیرندگان در پیدا کردن وام و درخواست آن کمک می‌کند و با چند وام‌دهنده کار می‌کند، نه این‌که پول خودش را وام بدهد.
بیمه‌ی وام مسکن (Mortgage Insurance): بیمه‌ای که اگر وام‌گیرنده پرداخت را متوقف کند، از وام‌دهنده محافظت می‌کند. در وام‌های کنوانسیونال بیمه‌ی خصوصی وام (PMI) و در وام‌های FHA حق بیمه‌ی وام (MIP) نامیده می‌شود.
کارمزد صدور وام (Origination Fee): هزینه‌ای که وام‌دهنده یا کارگزار برای پردازش و صدور وام می‌گیرد. در برگه‌ی برآورد وام (Loan Estimate) نشان داده می‌شود.
پیش‌تأیید (Pre-Approval): بررسی درآمد، دارایی‌ها و اعتبار شما توسط وام‌دهنده، که نتیجه‌اش نامه‌ای است درباره‌ی مبلغی که احتمالاً می‌توانید وام بگیرید. این نامه تعهد نهایی به پرداخت وام نیست.
پیش‌صلاحیت‌سنجی (Pre-Qualification): برآوردی اولیه و غیررسمی از مبلغی که ممکن است بتوانید وام بگیرید، بر اساس اطلاعاتی که خودتان می‌دهید. دقتش از پیش‌تأیید کمتر است.
جریمه‌ی پرداخت زودهنگام (Prepayment Penalty): کارمزدی که برخی وام‌ها در صورت تسویه‌ی زودهنگام یا پرداخت‌های اضافی بزرگ می‌گیرند. بسیاری از وام‌ها آن را ندارند، پس شرایط وام خود را بررسی کنید.
اصل وام (Principal): مبلغی که قرض می‌گیرید، یا بخشی از مانده‌ی وام که هنوز بدهکارید، بدون احتساب بهره.
مالیات ملک (Property Taxes): مالیاتی که دولت محلی بر املاک می‌گیرد. اغلب از طریق یک حساب امانت‌داری در قسط ماهانه‌ی وام گنجانده می‌شود.
ریفایننس برای تغییر نرخ و مدت (Rate and Term Refinance): ریفایننس که نرخ بهره، مدت وام یا هر دو را بدون برداشت نقدی تغییر می‌دهد.
قفل نرخ (Rate Lock): قول وام‌دهنده برای حفظ نرخ بهره‌ی اعلام‌شده در مدتی مشخص، تا وقتی وام شما در حال پردازش است. بپرسید قفل کردن چقدر هزینه دارد و تا کی اعتبار دارد.
ریفایننس: جایگزین کردن وام مسکن فعلی با یک وام جدید، معمولاً برای تغییر نرخ یا مدت، عوض کردن نوع وام یا برداشت نقدی.
وام دوم (Second Mortgage): وامی که خانه‌ی شما را در رتبه‌ی دوم، پس از وام مسکن اول، وثیقه قرار می‌دهد. به شما امکان می‌دهد بدون جایگزین کردن وام اول، از سرمایه‌ی خانه‌تان قرض بگیرید.
بیمه‌ی سند مالکیت (Title Insurance): بیمه‌ای که از خریدار و وام‌دهنده در برابر مشکلات مالکیت قانونی ملک، مانند حق وثیقه‌های ناشناخته (Liens)، محافظت می‌کند.
بررسی و تأیید پرونده (Underwriting): فرایند وام‌دهنده برای راستی‌آزمایی درآمد، دارایی‌ها، اعتبار شما و ملک، تا تصمیم بگیرد وام را تأیید کند یا نه.
وام USDA: وام مسکنی با پشتوانه‌ی وزارت کشاورزی ایالات متحده برای خانه‌های واجد شرایط در مناطق روستایی و برخی مناطق حومه‌ای مشمول برنامه. ممکن است بدون پیش‌پرداخت باشد.
وام VA: وام مسکنی با ضمانت وزارت امور کهنه‌سربازان ایالات متحده (U.S. Department of Veterans Affairs) برای کهنه‌سربازان، نظامیان در خدمت و برخی همسران بازمانده‌ی واجد شرایط. ممکن است بدون پیش‌پرداخت باشد.

این واژه‌نامه اطلاعات عمومی است و مشاوره‌ی مالی یا حقوقی نیست.