پیش‌پرداخت (Down Payment) بخشی از قیمت خرید است که از همان ابتدا خودتان می‌پردازید. بقیه با وام مسکن تأمین مالی می‌شود. بسیاری از خریداران فکر می‌کنند باید ۲۰٪ بدهند، اما این فقط یکی از گزینه‌هاست.
چطور کار می‌کند؟
اگر خانه‌ای ۴۰۰٬۰۰۰ دلاری را با ۱۰٪ پیش‌پرداخت بخرید، پیش‌پرداخت شما ۴۰٬۰۰۰ دلار و وام شما ۳۶۰٬۰۰۰ دلار می‌شود. پیش‌پرداخت بیشتر یعنی وام کوچک‌تر، و می‌تواند قسط ماهانه‌ی شما را کم کند و به شرایط وام‌تان کمک کند.
قاعده‌ی ۲۰٪
پرداخت ۲۰٪ در وام Conventional عموماً از بیمه‌ی وام مسکن خصوصی (PMI) جلوگیری می‌کند و از همان روز اول برای شما equity می‌سازد. برای خانه‌ی ۴۰۰٬۰۰۰ دلاری این مبلغ ۸۰٬۰۰۰ دلار است. این برای بعضی خریداران یک هدف است، اما الزامی نیست.
گزینه‌های پیش‌پرداخت کمتر
- وام‌های Conventional: بعضی برنامه‌ها برای وام‌گیرندگان واجد شرایط پیش‌پرداخت ۳٪ را مجاز می‌دانند. برای خانه‌ی ۴۰۰٬۰۰۰ دلاری، ۳٪ یعنی ۱۲٬۰۰۰ دلار.
- وام‌های FHA: ۳٫۵٪ پیش‌پرداخت با امتیاز اعتباری لازم. برای ۴۰۰٬۰۰۰ دلار، این مبلغ ۱۴٬۰۰۰ دلار است.
- وام‌های VA: برای کهنه‌سربازان و نظامیان واجد شرایط بدون پیش‌پرداخت.
- وام‌های USDA: برای ملک‌های واجد شرایط در مناطق واجد شرایط بدون پیش‌پرداخت.
هر برنامه قوانین واجد شرایط بودن، سقف‌ها و هزینه‌های خودش را دارد، مثل بیمه‌ی وام مسکن یا کارمزد تأمین مالی (funding fee).
مزیت‌های پیش‌پرداخت بیشتر
- وام کوچک‌تر و قسط ماهانه‌ی کمتر
- سود کمتر در طول زمان
- پیشنهاد قوی‌تر در شرایط رقابتی
- equity بیشتر از روز اول
هزینه‌های دیگر را فراموش نکنید
هزینه‌های بستن قرارداد اغلب ۲٪ تا ۵٪ قیمت است و برای اسباب‌کشی، تعمیرات و صندوق اضطراری هم پول لازم دارید. اگر همه‌ی پولتان را صرف پیش‌پرداخت کنید، ممکن است دستتان خالی بماند. اگر پیش‌پرداخت کمتر وضع مالی شما را بعد از بستن قرارداد سالم نگه دارد، می‌تواند انتخاب معقولی باشد.
کمک برای پیش‌پرداخت
بسیاری از ایالت‌ها، شهرها و سازمان‌های غیرانتفاعی برنامه‌هایی برای خریداران اولین خانه دارند، مثل کمک‌هزینه‌های بلاعوض (grants) یا وام‌های با بازپرداخت به تعویق افتاده (deferred loans). برای نمونه در کالیفرنیا، برنامه‌هایی از طریق CalHFA و نهادهای محلی اجرا می‌شود. شرایط دریافت و بودجه‌ی برنامه‌ها متفاوت است و ممکن است تغییر کند، پس از یک وام‌دهنده بپرسید کدام برنامه‌ها ممکن است شامل حال شما شود.
چطور پس‌انداز کنیم؟
- یک حساب پس‌انداز جدا باز کنید و واریز خودکار تنظیم کنید
- اشتراک‌ها و هزینه‌های غیرضروری را مرور کنید
- برگشت مالیات و پاداش‌ها را به صندوق پیش‌پرداخت بفرستید
شرایط هر وام‌گیرنده با دیگری فرق دارد. اگر می‌خواهید درباره‌ی وضعیت خودتان صحبت کنید، تیم MonaLending خوشحال می‌شود کمکتان کند.
