وقتی برای وام مسکن درخواست می‌دهید، امتیاز اعتباری یکی از اولین چیزهایی است که وام‌دهنده بررسی می‌کند. درآمد، پس‌انداز، بدهی و خود ملک هم اهمیت دارند، اما این امتیاز هم در واجد شرایط بودن شما و هم در قیمت‌گذاری وام‌تان اثر می‌گذارد.
امتیاز اعتباری از چه چیزهایی ساخته می‌شود؟
مدل‌های امتیازدهی با هم فرق دارند، اما عوامل FICO که معمولاً به آن‌ها اشاره می‌شود تقریباً این‌هاست:
- سابقه‌ی پرداخت: حدود ۳۵٪
- میزان بدهی (استفاده از اعتبار): حدود ۳۰٪
- طول سابقه‌ی اعتباری: حدود ۱۵٪
- ترکیب انواع اعتبار: حدود ۱۰٪
- اعتبار تازه: حدود ۱۰٪
این امتیاز چه اثری روی وام مسکن شما دارد؟
- تأیید: برنامه‌های وام حداقل‌هایی برای امتیاز دارند. وام‌های Conventional اغلب دنبال امتیاز حدود ۶۲۰ یا بالاتر هستند و وام‌های FHA عموماً برای رسیدن به کمترین پیش‌پرداخت امتیاز بالاتری می‌خواهند. وام‌دهنده‌ها ممکن است شرایط سخت‌گیرانه‌تری از خودشان تعیین کنند.
- قیمت‌گذاری: امتیاز قوی‌تر معمولاً یعنی قیمت‌گذاری مناسب‌تر. در یک وام طولانی، تفاوت کوچک در نرخ می‌تواند به مبلغ قابل‌توجهی برسد.
- بیمه‌ی وام مسکن: هزینه‌ی بیمه‌ی وام مسکن خصوصی (PMI) اغلب به امتیاز و پیش‌پرداخت شما بستگی دارد.
- گزینه‌ها: پروفایل قوی‌تر می‌تواند برنامه‌ها و وام‌دهنده‌های بیشتری را به روی شما باز کند.
محدوده‌های تقریبی امتیاز اعتباری
هر وام‌دهنده محدوده‌های خودش را تعریف می‌کند. یک راهنمای عمومی رایج این است:
- عالی: حدود ۷۴۰ و بالاتر
- خوب: حدود ۷۰۰ تا ۷۳۹
- متوسط: حدود ۶۴۰ تا ۶۹۹
- امتیازهای پایین‌تر: گزینه‌ها محدودتر است، اما شاید باز هم برنامه‌هایی باشد که ارزش پرسیدن داشته باشد
یک نمونه
اعداد زیر فقط برای نمونه آمده‌اند. این اعداد پیشنهاد، قیمت‌گذاری رسمی یا وعده‌ی هیچ نرخ و قسطی نیستند.
دو وام‌گیرنده با امتیازهای متفاوت ممکن است برای یک مبلغ وام یکسان نرخ‌های متفاوتی به آن‌ها پیشنهاد شود. در وامی ۳۰۰٬۰۰۰ دلاری با مدت ۳۰ سال، یک درصد تفاوت در نرخ یعنی قسطی که هر ماه حدود ۲۰۰ دلار بیشتر است و در طول عمر وام تقریباً ۷۱٬۰۰۰ دلار بیشتر می‌شود.
همین حالا چه کاری می‌توانید بکنید؟
- گزارش‌های اعتباری‌تان را برای پیدا کردن اشتباه بررسی کنید
- همه‌ی قبض‌ها را به‌موقع بپردازید
- مانده‌ی کارت‌های اعتباری را پایین نگه دارید
- پیش از درخواست وام، برای اعتبار تازه درخواست ندهید
- حساب‌های قدیمی را باز نگه دارید
اگر امتیازتان هنوز به جایی که می‌خواهید نرسیده است، از یک وام‌دهنده بپرسید روی چه چیزی کار کنید و چقدر طول می‌کشد. شاید گزینه‌ها بیشتر از آن چیزی باشد که فکر می‌کنید.
شرایط هر وام‌گیرنده با دیگری فرق دارد. اگر می‌خواهید درباره‌ی وضعیت خودتان صحبت کنید، تیم MonaLending خوشحال می‌شود کمکتان کند.
